O consórcio é uma modalidade popular de aquisição de bens e serviços no Brasil, permitindo que participantes unam forças para formar uma espécie de poupança coletiva.
É utilizado principalmente para a compra de imóveis, veículos e outros bens de alto valor, oferecendo uma alternativa ao financiamento tradicional e sem cobrança de juros.
Apesar da sua ampla utilização, muitas pessoas ainda têm dúvidas sobre como funciona, suas vantagens e desvantagens, e se realmente vale a pena. Vamos esclarecer todos esses pontos neste artigo.
O que é Consórcio?
O consórcio é um sistema de autofinanciamento coletivo, onde um grupo de pessoas se reúne com o objetivo de adquirir um bem ou serviço específico.
Os participantes contribuem mensalmente com parcelas para formar um fundo comum, que será usado para contemplar os membros do grupo.
Diferentemente do financiamento, o consórcio não possui juros, mas há a cobrança de uma taxa de administração paga à administradora responsável pela organização e gestão do grupo.
De acordo com a Associação Brasileira das Administradoras de Consórcios (Abac), o consórcio surgiu no Brasil na década de 1960 como uma alternativa à falta de crédito para consumidores.
O marco legal veio com a Lei nº 11.795/2008, que regulamenta a atividade no país.
Como funciona o Consórcio?
O funcionamento do consórcio pode ser resumido nos seguintes passos:
Formação do Grupo:
A administradora reúne pessoas interessadas em um mesmo tipo de bem ou serviço.
Pagamentos Mensais:
Os participantes pagam parcelas mensais proporcionais ao valor do bem desejado e ao prazo estabelecido.
Assembleias:
Mensalmente ocorrem assembleias, onde os consorciados são contemplados com a carta de crédito. A contemplação pode ocorrer de duas formas:
- Sorteio: Todos os participantes concorrem em igualdade.
- Lance: O consorciado oferece antecipar um valor maior como “lance”, funcionando como um leilão.
Carta de Crédito:
Ao ser contemplado, o participante recebe a carta de crédito, que pode ser utilizada para adquirir o bem ou serviço especificado no contrato.
Reajuste das Parcelas:
As parcelas e o crédito são reajustados ao longo do tempo para garantir o poder de compra. A correção pode ser feita com base no IPCA ou no valor sugerido pela montadora/fabricante.
Tipos de Consórcio
Os consórcios são classificados conforme os tipos de bens ou serviços oferecidos:
- Consórcio de Imóveis:
Ideal para a aquisição de casas, apartamentos ou terrenos. - Consórcio de Veículos:
Inclui carros, motos, caminhões e até maquinário agrícola. - Consórcio de Serviços:
Voltado para viagens, cirurgias, festas e até tratamentos estéticos.
Exemplo Prático:
Um participante adquire uma cota de consórcio no valor de R$ 300 mil para compra de um imóvel.
Se ele ofertar um lance de 30% e for contemplado, o valor pago no lance (R$ 90 mil) será abatido do saldo devedor, e ele poderá utilizar os R$ 300 mil da carta de crédito para adquirir o imóvel.
Diferença entre Consórcio e financiamento
Embora ambos sejam formas de aquisição parcelada, existem diferenças importantes:
| Critério | Consórcio | Financiamento |
|---|---|---|
| Juros | Não possui juros, apenas taxa de administração | Cobra juros definidos pelo banco |
| Taxa de Administração | Pago à administradora, geralmente mais barato | Não se aplica |
| Prazo para Aquisição | Depende da contemplação (sorteio ou lance) | Imediato após a aprovação do crédito |
| Flexibilidade | Possibilidade de ofertar lances | Imediato, mas com custo mais elevado |
No financiamento, o bem é adquirido rapidamente, mas com um custo maior devido aos juros. No consórcio, a contemplação pode demorar, mas a ausência de juros torna essa modalidade mais econômica.
Vantagens do Consórcio
- Sem Juros:
O consórcio não possui juros, apenas a taxa de administração, que é consideravelmente menor que os juros de um financiamento. - Disciplina Financeira:
O consórcio funciona como uma poupança programada, incentivando o planejamento financeiro. - Parcelas Acessíveis:
As parcelas são diluídas ao longo do prazo, facilitando o pagamento. - Negociação à Vista:
Ao receber a carta de crédito, o participante pode negociar a compra à vista, obtendo descontos. - Flexibilidade de Uso:
A carta de crédito pode ser utilizada para bens da mesma natureza (exemplo: trocar um carro por um imóvel ou serviço não é permitido, mas trocar o modelo do carro é possível).
Desvantagens do Consórcio
- Demora para Contemplação:
O acesso ao crédito depende de sorteio ou lance, o que pode frustrar quem deseja adquirir o bem rapidamente. - Reajuste das Parcelas:
As parcelas e o crédito são corrigidos periodicamente, aumentando o valor total a ser pago ao longo do tempo. - Inadimplência:
O atraso no pagamento das parcelas pode comprometer o fundo comum, afetando todo o grupo.
Como escolher a melhor administradora?
Antes de entrar em um consórcio, verifique os seguintes pontos:
- Autorização do Banco Central:
Certifique-se de que a administradora está credenciada pelo Banco Central. - Taxas Cobradas:
Compare as taxas de administração, fundo de reserva e possíveis seguros entre diferentes empresas. - Reputação:
Consulte avaliações e reclamações da administradora em sites como o Reclame Aqui. - Contrato:
Leia atentamente todas as cláusulas, incluindo regras de contemplação, reajuste de parcelas e prazos.
Vale a pena fazer um Consórcio?
O consórcio é uma excelente opção para quem busca planejamento financeiro e deseja adquirir um bem ou serviço sem pagar juros exorbitantes. Ele é ideal para quem não tem pressa em obter o crédito e pode aguardar a contemplação.
Porém, para quem precisa do bem de forma imediata, o financiamento pode ser mais adequado, apesar dos custos mais elevados.
Independentemente da escolha, é fundamental comparar taxas, ler o contrato com atenção e planejar suas finanças para evitar inadimplência e garantir um processo seguro e vantajoso.
