O crédito consignado é uma modalidade de empréstimo bastante popular no Brasil.
Com taxas de juros reduzidas e maior facilidade de aprovação, ele se destaca como uma opção atrativa para servidores públicos, aposentados, pensionistas e trabalhadores de empresas privadas conveniadas.
No entanto, essa modalidade também apresenta algumas limitações que devem ser avaliadas antes da contratação.
O que é Crédito Consignado e como funciona?
O crédito consignado é um tipo de empréstimo cujo pagamento é descontado automaticamente do salário ou benefício do solicitante.
Isso significa que o salário ou benefício previdenciário serve como garantia para o banco, reduzindo o risco de inadimplência e permitindo melhores condições, como juros mais baixos e prazos alongados.
As parcelas são descontadas diretamente pelo empregador ou pelo órgão responsável pelo pagamento do benefício, que repassa os valores ao banco. Essa modalidade está disponível para:
- Aposentados e pensionistas do INSS;
- Servidores públicos;
- Funcionários de empresas privadas conveniadas (regime CLT);
- Beneficiários de programas sociais, em alguns casos.
Além dos empréstimos tradicionais, também existem modalidades como o cartão de crédito consignado, que segue o mesmo princípio de desconto automático.
Vantagens do Crédito Consignado
Taxas de juros mais baixas:
A garantia de pagamento automático reduz o risco para as instituições financeiras, resultando em taxas mais atrativas em comparação com outras modalidades, como o cartão de crédito.
Facilidade de pagamento:
As parcelas são descontadas diretamente em folha, eliminando a preocupação com boletos ou atrasos.
Facilidade de aprovação:
Por conta do desconto automático, a análise de crédito é menos rigorosa, sendo uma opção viável até para quem possui restrições no nome.
Prazos mais longos:
O crédito consignado oferece prazos estendidos, que podem chegar a até 120 meses em alguns casos.
Disponível para negativados:
Mesmo quem possui baixa pontuação de crédito pode acessar essa modalidade.
Desvantagens do Crédito Consignado
Limite de crédito:
O valor disponível para empréstimo é limitado pela margem consignável, que é o percentual máximo da renda que pode ser comprometido, geralmente entre 30% e 35%.
Comprometimento da renda:
O desconto automático das parcelas pode comprometer o orçamento mensal, especialmente sem planejamento financeiro adequado.
Menor flexibilidade:
Não é possível renegociar facilmente as parcelas ao longo do contrato, limitando a possibilidade de ajustes em caso de dificuldades financeiras.
Risco em caso de demissão:
Se o tomador do crédito for desligado do emprego, as parcelas ainda precisarão ser pagas, podendo gerar dificuldades financeiras.
Restrição de público:
Não está disponível para todos os brasileiros, limitando-se a trabalhadores de empresas conveniadas, servidores públicos, aposentados e pensionistas.
Taxas de Juros do Crédito Consignado
As taxas de juros do crédito consignado são mais baixas devido ao baixo risco de inadimplência.
No entanto, essas taxas podem variar conforme o tipo de convênio e as condições econômicas. Exemplos de limites de taxas em outubro de 2023 incluem:
Beneficiários do INSS:
- Empréstimo consignado: até 1,84% ao mês.
- Cartão de crédito consignado: até 2,73% ao mês.
Servidores públicos (SIAPE):
- Empréstimo consignado: até 2,05% ao mês.
- Cartão de crédito consignado: até 2,89% ao mês.
As taxas são influenciadas pela Selic, a taxa básica de juros da economia, e podem variar entre as instituições financeiras.
Como calcular o Crédito Consignado?
Para calcular o crédito consignado, é necessário considerar:
Valor do empréstimo:
Determinado com base na margem consignável, que não pode comprometer mais de 30% a 35% da renda líquida.
Taxa de juros:
Aplicada sobre o valor principal, com base em juros compostos.
Prazo de pagamento:
O número de parcelas afeta diretamente o custo total do empréstimo.
Fórmula:
M=C×(1+i)nM = C \times (1 + i)^n
Onde:
- M = Montante total pago (com juros);
- C = Valor contratado;
- i = Taxa de juros;
- n = Número de parcelas.
Exemplo:
- Valor contratado: R$ 700.
- Taxa de juros mensal: 1,80%.
- Número de parcelas: 4.
M=700×(1+0,018)4M=700×1,07396743M=751,77M = 700 \times (1 + 0,018)^4 M = 700 \times 1,07396743 M = 751,77
O total pago será R$ 751,77.
Dicas para contratar o Crédito Consignado
Procure instituições confiáveis:
Verifique a reputação da instituição antes de compartilhar seus dados pessoais e escolha empresas com CNPJ registrado e canais de atendimento claros.
Compare taxas e condições:
Pesquise diferentes bancos para encontrar a melhor oferta em termos de taxas, prazos e custos totais.
Planeje suas finanças:
Certifique-se de que as parcelas cabem no seu orçamento e evite comprometer mais do que pode pagar.
Leia o contrato com atenção:
Verifique todos os detalhes, como taxas, prazos e condições de cancelamento ou antecipação.
Portabilidade de Crédito Consignado
A portabilidade permite transferir o contrato de uma instituição para outra, renegociando taxas e condições. Para escolher o melhor banco, é importante:
- Comparar taxas de juros.
- Analisar prazos e parcelas.
- Verificar os benefícios adicionais oferecidos pela nova instituição.
