Crédito consignado: tudo o que você precisa saber antes de contratar.

O crédito consignado é uma modalidade de empréstimo bastante popular no Brasil.

Com taxas de juros reduzidas e maior facilidade de aprovação, ele se destaca como uma opção atrativa para servidores públicos, aposentados, pensionistas e trabalhadores de empresas privadas conveniadas.

No entanto, essa modalidade também apresenta algumas limitações que devem ser avaliadas antes da contratação.

O que é Crédito Consignado e como funciona?

O crédito consignado é um tipo de empréstimo cujo pagamento é descontado automaticamente do salário ou benefício do solicitante.

Isso significa que o salário ou benefício previdenciário serve como garantia para o banco, reduzindo o risco de inadimplência e permitindo melhores condições, como juros mais baixos e prazos alongados.

As parcelas são descontadas diretamente pelo empregador ou pelo órgão responsável pelo pagamento do benefício, que repassa os valores ao banco. Essa modalidade está disponível para:

• Aposentados e pensionistas do INSS;
• Servidores públicos;
• Funcionários de empresas privadas conveniadas (regime CLT);
• Beneficiários de programas sociais, em alguns casos.

Além dos empréstimos tradicionais, também existem modalidades como o cartão de crédito consignado, que segue o mesmo princípio de desconto automático.

Vantagens do Crédito Consignado

Taxas de juros mais baixas:

A garantia de pagamento automático reduz o risco para as instituições financeiras, resultando em taxas mais atrativas em comparação com outras modalidades, como o cartão de crédito.

Facilidade de pagamento:

As parcelas são descontadas diretamente em folha, eliminando a preocupação com boletos ou atrasos.

Facilidade de aprovação:

Por conta do desconto automático, a análise de crédito é menos rigorosa, sendo uma opção viável até para quem possui restrições no nome.

Prazos mais longos:

O crédito consignado oferece prazos estendidos, que podem chegar a até 120 meses em alguns casos.

Disponível para negativados:

Mesmo quem possui baixa pontuação de crédito pode acessar essa modalidade.

Desvantagens do Crédito Consignado

Limite de crédito:

O valor disponível para empréstimo é limitado pela margem consignável, que é o percentual máximo da renda que pode ser comprometido, geralmente entre 30% e 35%.

Comprometimento da renda:

O desconto automático das parcelas pode comprometer o orçamento mensal, especialmente sem planejamento financeiro adequado.

Menor flexibilidade:

Não é possível renegociar facilmente as parcelas ao longo do contrato, limitando a possibilidade de ajustes em caso de dificuldades financeiras.

Risco em caso de demissão:

Se o tomador do crédito for desligado do emprego, as parcelas ainda precisarão ser pagas, podendo gerar dificuldades financeiras.

Restrição de público:

Não está disponível para todos os brasileiros, limitando-se a trabalhadores de empresas conveniadas, servidores públicos, aposentados e pensionistas.

Taxas de Juros do Crédito Consignado

As taxas de juros do crédito consignado são mais baixas devido ao baixo risco de inadimplência.

No entanto, essas taxas podem variar conforme o tipo de convênio e as condições econômicas. Exemplos de limites de taxas em outubro de 2023 incluem:

Beneficiários do INSS:

• Empréstimo consignado: até 1,84% ao mês.
• Cartão de crédito consignado: até 2,73% ao mês.

Servidores públicos (SIAPE):

• Empréstimo consignado: até 2,05% ao mês.
• Cartão de crédito consignado: até 2,89% ao mês.

As taxas são influenciadas pela Selic, a taxa básica de juros da economia, e podem variar entre as instituições financeiras.

Como calcular o Crédito Consignado?

Para calcular o crédito consignado, é necessário considerar:

Valor do empréstimo:

Determinado com base na margem consignável, que não pode comprometer mais de 30% a 35% da renda líquida.

Taxa de juros:

Aplicada sobre o valor principal, com base em juros compostos.

Prazo de pagamento:

O número de parcelas afeta diretamente o custo total do empréstimo.

Fórmula:

M=C×(1+i)nM = C \times (1 + i)^nM=C×(1+i)n

Onde:

• M = Montante total pago (com juros);
• C = Valor contratado;
• i = Taxa de juros;
• n = Número de parcelas.

Exemplo:

• Valor contratado: R$ 700.
• Taxa de juros mensal: 1,80%.
• Número de parcelas: 4.

M=700×(1+0,018)4M=700×1,07396743M=751,77M = 700 \times (1 + 0,018)^4 M = 700 \times 1,07396743 M = 751,77M=700×(1+0,018)4M=700×1,07396743M=751,77

O total pago será R$ 751,77.

Dicas para contratar o Crédito Consignado

Procure instituições confiáveis:

Verifique a reputação da instituição antes de compartilhar seus dados pessoais e escolha empresas com CNPJ registrado e canais de atendimento claros.

Compare taxas e condições:

Pesquise diferentes bancos para encontrar a melhor oferta em termos de taxas, prazos e custos totais.

Planeje suas finanças:

Certifique-se de que as parcelas cabem no seu orçamento e evite comprometer mais do que pode pagar.

Leia o contrato com atenção:

Verifique todos os detalhes, como taxas, prazos e condições de cancelamento ou antecipação.

Portabilidade de Crédito Consignado

A portabilidade permite transferir o contrato de uma instituição para outra, renegociando taxas e condições. Para escolher o melhor banco, é importante:

• Comparar taxas de juros.
• Analisar prazos e parcelas.
• Verificar os benefícios adicionais oferecidos pela nova instituição.